?

Log in

No account? Create an account
dragonium

andresol


Блог Андрея Соловьева


Previous Entry Share Next Entry
Можно ли сейчас платить в США ипотеку, работая за минималку?
dragonium
andresol
Сенатор от Массачусетса Элизабет Уоррен заявляет, что нельзя, а я прикинул, что можно. Кто прав? Но прежде чем перейти к моим расчетам, надо рассказать, с чего вообще я ими занялся.

В конце прошлого года написала мне Alaska Airlines, что некогда накопленные там мили сгорят, если я никуда не полечу в ближайшее время, но есть еще вариант потратить их на подписку на журналы. Лететь “Аляской” я не собирался, поэтому решил по приколу подписаться и выбрал из предложенных наименований Time и Fortune.

Мое отношение к нынешней журналистике презрительное, бумажные журналы у меня долго не задерживаются, прежде чем я отправляю их в recycle, но с ними удобно ходить по квартире и прикалываться над тупостью журналистов – хоть какое-то движение плюс развлечение, а не одно сидение за компьютером.

И вот в свежем выпуске Time большой обзор очередного кандидата в президенты от демократов, на этот раз Элизабет Уоррен. Как она родилась в 1949 году в Оклахома-Сити, у нее было еще трое братьев. Отец продавал всякое барахло, пока в 1960-х у него не случился сердечный приступ, работать он не смог, над домом нависла опасность foreclosure, и матери пришлось пойти работать в Sears на минималку.

И вот дальше Уоррен заявляет, что они смогли сохранить дом, так как в те благословенные времена America was great и на минималку можно было платить ипотеку, а сейчас такое не прошло бы. Поэтому минималку надо повысить и привязать к уровню инфляции.

Вот тут я задумался: правда что ли? Столько с тех пор принято социальных программ: от фудстемпов до обамакэра – что должно быть, наоборот, проще быть бедным сейчас, чем тогда. Полез считать. Минимальная зарплата в Оклахоме $7.25/час, то есть 7.25 * 40 * 50 / 12 = 1200 в месяц (налоги в таком случае нулевые, хотя бы за счет standard deduction на двух взрослых, но смотри P.S.). А какая ипотека в Оклахоме-Сити? Вот на Zillow нашелся дом на продажу за 190k – 3 спальни, 2 ванных, 2243 кв. фута; школы “шестерки”. Zillow оценивает платежи по ипотеке, налогу на недвижимость и страховке в $990 в месяц. Вполне можно платить такое с минималки, еще $200 останется на коммунальные услуги и интернет.

Ведь больше ни на что деньги в такой ситуации и не нужны: еда по фудстемпам или из фуд-банка, школы бесплатные, медицинская страховка по Medicaid. Это в 1960-е таких плюшек не было, а сейчас все есть. Машина не нужна, так как Оклахома-Сити с тех пор стал намного более walkable. В 20 минутах пешком от этого дома есть Walmart, Walgreens, Taco Bell, 7-Eleven и так далее: есть, где за минималку устроиться работать. Тем более, что я взял самую-самую минималку, с двумя неделями отпуска и без сверхурочных. Второй супруг при этом сидит дома и вообще не работает. (Судя по тому, что отец Уоррен дожил до 86 лет и умер в 1997 году, не так уж плохо ему в плане здоровья было).

Я исхожу из того, что одежда, мебель, посуда какая-то у них уже была. Да и вообще, если ипотека взята 10 лет назад, то платежи по ней почти всегда будут ниже, чем если покупать новый дом. Ну, или если $200 на все остальное мало (сейчас же всем еще смартфон нужен; но мы, например, платим $25 в месяц на двоих), то я нашел дом дешевле – 115k, 2 bd, 2 ba, 1093 sqft, школы 3-5. Платежи по ипотеке и налогам всего $624 в месяц. Тут уже остается почти $600. На такое точно можно жить. На новый айфон и поездку в Диснейленд не хватит, но на все остальное вполне. Или я где-то ошибаюсь и какую-то важную статью расходов пропускаю?

Можно спросить, а не маловато ли 100 кв. метров для 6 человек? В моем детстве мы жили впятером в квартире, которую тут описали бы 800 sq ft, 2-bedroom, 1-bathroom, и это считались шикарные условия по сравнению с некоторыми нашими знакомыми. Можно дойти до абсурда и требовать, чтобы человек, работающий на минималку с четырьмя детьми мог себе позволить платить ипотеку за дворец в Сан-Франциско, но надо умерить хотелки. В Оклахоме мы были только проездом, но уверен, что Оклахома-Сити – современный большой город, прекрасное место, чтобы растить семью.

Проблемы американцев не в том, что минималка слишком маленькая, а в том, что они не умеют или не любят считать. Вот и профессор-сенатор Уоррен делает заявления и предлагает законопроекты, которые я никак не могу одобрить. Недавно кандидаты-демократы выложили свои налоговые декларации. Я глянул, что там у Уоррен и ее мужа (профессора Гарварда) – https://elizabethwarren.com/tax-returns/.

Заполняли они их не сами, а наняли бухгалтера, при том, что налоговые формы чуть ли не проще, чем у меня, и из года в год особо не меняются. Это уже минус в моих глазах. Я понимаю, что есть люди занятые, которым лень разбираться с налогами. Но Уоррен как раз себя позиционирует, как специалиста по финансовому законодательству и стремится эти налоги повышать. Пусть вначале свою декларацию заполнит, продемонстрирует, что умеет считать, а пока ее заявления на меня производят противоположное впечатление.

Они, кстати, заработали в 2018 году 900k – не такие уж бедняки (400к зарплата профа, 200к сенатора, 300к на продаже книжек). Вот буду я таким же старым, будет у меня дом с солнечными панелями, миллион долларов дохода, пора будет и о спасении души подумать. Я тоже стану на благотворительность раздавать по 50к в год, выступать за повышение налогов на богатых и пойду избираться в Сенат ;)

А пока я считаю, что реформы, предложенные демократами, приведут к сокращению числа рабочих мест и ударят по тем же беднякам, которых они якобы хотят поддержать (или содержать?). Где европейские или канадские айти-гиганты? Элизабет Уоррен хочет, чтобы американских тоже не было. Ну, будут китайские.

Но за Трампа в следующем году я тоже голосовать не хочу. Я недоволен тем, что он не смог провести через Конгресс ни одного иммиграционного закона. Только сроки ожидания по грин-картам для ученых увеличились, а нелегалы как лезли, так и лезут. Он уже стар, и я всегда выступаю за сменяемость власти. Вот прямо сейчас проголосовал бы (вписал бы) за Говарда Шульца, бывшего CEO Старбакса.

До выборов еще далеко, поэтому особо в политику я лезть в комментариях не хочу, меня чисто бытовая математика, вынесенная в заголовок, заинтересовала.

P.S. Мне в комментах указали, что я не учел 7.65% социальных налогов, которые берут со всех до вычетов. Но я не учел и earned income credit – денежную помощь со стороны государства для тех, кто мало зарабатывает. И refundable part of Child Tax Credit ($1400 на каждого ребенка). Если их учесть, то получится следующий доход при минималке в месяц, если в семье 3 и более детей: 7.25 * 40 * 50 = 14500. 14500 * (1 - 0.0765) = 13390. 13390 + 6431 + 1400 * 4 = 25421. 25421 / 12 = 2118 в месяц. Почти в два раза больше, чем я изначально прикинул.

В Оклахоме еще есть налог штата на доходы (до 5.25%), но там свои есть deductions и exemptions, CTC и EIC, поэтому есть все считать, то еще штат что-то доплатит.


Андрей, спасибо за публикацию, однако дьявол, как обычно- в деталях. Во-первых, у банка (любого лэндера) правило 1/3, т.е не дают ипотеку если вылата превышает треть дохода до налогов. И т.д.
В целом, мне нравиться Ваша позиция по условно бедным и распределению налогов, как и отношение к иммиграционной проблеме: в стране уже более чем достаточно "ртов", а "удочку" все эти рото-жопы брать не хотят...

Спасибо, но я рассчитывал для ситуации, описанной Уоррен: у них уже была ипотека, которую они выплачивали много лет, и работать мать пошла, чтобы спасти дом от foreclosure. А так очень глупо влезать в ипотеку, когда в семье один человек работает за минималку. Да и заводить 4 детей в такой ситуации тоже обрекать их на нищету.

Сразу видно, что Вы - теоретик. :)
Фудстемпы, медикер и прочие государственные поблажки даются далеко не всем и не всегда, но если даются - то всегда в практически мизерной сумме, недостаточной для того, чтобы прокормить большую семью. Жить в Оклахоме без машины с семьёй - это тоже из разряда фантастики. Вообщем, конечно, можно прожить и в хлеву и питаться помоями за мало денег, но Уоррен же говорит о поддержании того уровня жизни, который будет более или менее приемлемым для большинства американцев. Иначе мы скоро превратился в Индию или в Бразилию.

Да, я люблю теоретизировать на темы, как питаться в месяц на $100, на $50 (на человека). Вот сегодня купили молоко $1.99 за галлон, chicken breasts $1.99/фунт, бананы $0.49/фунт и так далее. А люди, которые считать не умеют, едят в Макдональдсах или покупают готовую еду и полуфабрикаты, которые сильно дороже.

Я уверен, что если семья американцев предоставит мне структуру своих расходов, мне хватит мозгов, чтобы придумать, как ужаться, чтобы минималки хватало. Расскажу им, как можно жить в США без машины. Другое дело, что они не захотят следовать моим советам, потому что всегда хочется побольше и на халяву. Но мне будет греть душу, что в теории я был прав.

Есть детали. Во-первых, это подразумевает наличие 20% предоплаты (даунпеймент). Можно без неё, вернее, сильно меньше 20%, но тогда и выплаты будут больше - будет специальная сумма за риск и сама сумма выплат будет больше. Я смотрел выплаты на квартиру за 400 тысяч с 80 тысячами предоплаты при идеальной кредитной истории как у меня, выходило 1600 в месяц (дом в два раза дороже, но и выплаты почти в два раза больше). Предположим, сумма предоплаты есть и тут вот они садятся на минималку. Однако, правила выплаты пособий таковы, что они учитывают assets. Наличие дома сразу дисквалифицирует по нескольким программам.
Далее, ты забыл про налог на недвижимость. Он составляет около 1% от рыночной стоимости в год. В Нью Джерси так вообще не редскость 3.5%. От грубо говоря 200 000 дома это всего лишьт 2 тысячи в год, но все равно добавить 150 баксов (примерно) придется к сумме выплат. Банк их будет забирать сразу, называется, если не путаю, эскроу. Плюс, придется покупать страховку от пожара и прочих стихийных бедствий - еще сотня в месяц примерно и она при ипотеки не опция - она обязательна.
Следующий нюанс: Social security tax - он взымается при абсолютно любых обстоятельствах - даже с бойцов на передовой, которые иначе освобождены от любых прочих налогов. Полагаю, с минималки это немного, но все равно несколько процентов от зарплаты заберут.
Процент по ипотеке. Он очень сильно зависит от кредитной истории, которая, в свою очередь, зависит от ... та дам! заработной платы. Скажем, мне предлагали 3.65% ипотеку на 30 лет. У нас с женой, как ты догадываешься, сильно-сильно не минималка, нет абсолютно никаких долгов и выплаченый автомобиль (хорошая кредитная история). Для твоей гипотетической семьи процент будет ближе к 10, что сделает ипоеку в полтора раза дороже.

1. Я рассчитывал для ситуации, описанной Уоррен: у них уже была ипотека, которую они выплачивали много лет, и работать мать пошла, чтобы спасти дом от foreclosure. То есть мы исходим из того, что первоначальный взнос уже был заплачен и ипотека выдана.

2. Я даю ссылки, что большие дома в Оклахома-Сити стоят 100k-200k. В НЙ и минималка другая. И я не считаю, что каждый должен иметь право жить в НЙ. Работа за минималку есть везде. И те платежи, которые я указал в посте, включают и налог на недвижимость, и страховку дома. Я это отдельно подчеркнул. Zillow считает для ставки 4.36% fixed на 30 лет.

Посмотрел на налоги - они, оказывается, на social security вообще не прогрессивные от слова совсем и нет исключений - их берут даже с пенсий!!!!!! И это больше 7% от годовой зарплаты при абсолютно любых раскладах!
Social Security and Medicare Withholding Rates
The current tax rate for social security is 6.2% for the employer and 6.2% for the employee, or 12.4% total. The current rate for Medicare is 1.45% for the employer and 1.45% for the employee, or 2.9% total. Refer to Publication 15, (Circular E), Employer's Tax Guide for more information; or Publication 51, (Circular A), Agricultural Employer’s Tax Guide for agricultural employers.

С налогами хорошее замечание. Я добавил PS, когда учел удержание социальных налогов, но я, стремясь все упростить и свести налоги к 0, не учел и EIC - earned income tax credit. Оказалось, что для семьи с 3+ детьми, если они получают 14500 в год, он составляет $6431, которые государство дает кэшем. Доход в месяц получился в итоге даже выше - $1650.

популисты - демократы погубят это страну,
это просто быть демократом и популярным - пообещай все бесплатно - медицина, жилье, обучение в вузах - а платить будут за все богатые

Если бы все американцы велись на этот популизм, то уже погубили бы. Я приложу усилия, чтобы на моей жизни США оставались капиталистическим государством, с развитым мелким бизнесом и минимальной зависимостью людей от подачек со стороны государства. Хотя бы на уровне штата, в котором буду жить. А у себя в Массачусетсе пусть строят хоть коммунизм. Я только за такой градиент, чтобы человек мог выбирать, в каком штате, по каким законам ему комфортно жить.

Если ее отец не мог работать, надо полагать, он получал как минимум Social Security Disability pension (установлена с 1956 года). Наверное, не много, но всё же прибавка к семейному доходу.
Кроме того, как я понимаю, дом они купили по ипотеке еще когда отец работал, то есть, цена и платежи были установлены гораздо раньше, чем когда отец заболел, и поэтому, вероятно, были меньше.

Edited at 2019-05-14 04:06 am (UTC)

Конкретные детали я не искал, у разных семей может быть разная ситуация. В Wiki написано так, что главной проблемой была даже не ипотека, а медицинские счета. И что машину у них все же забрали, так как они не могли за нее кредит платить. Но у них были родственники, которые им помогали.

Моя главная идея, удивительная для меня самого, что в такой ситуации, если урезать расходы, можно платить ипотеку, даже работая за существующую минималку. А любой дополнительный доход и приработок только в плюс будут.

интересные факты, спасибо
но сам ничего не могу сказать

Спасибо, что прочитали. Это во многом чисто американская политика с экономикой. Я тут 12 лет живу, но не уверен, что все правильно посчитал. Поэтому сейчас интересно читать возражения в комментариях.

А медицина? Страховки может и не было. Ещё на минималке часто не найти 40 часов в неделю. Ну и про жизнь без машины - хм, очень непросто. А ведь ещё возможно надо развозить больного супруга на медпроцедуры и визиты. И опять же, какого возраста дети? Есть ли за ним присмотр?


У автора же написано тире медицина с таким доходом бесплатная. Они получают страховку медикейд, с этой же страховкой и перевозка по медицинским офисом и госпиталям тоже бесплатно.

Заметил, что мигранты из европы, больше всего против мигрантов, правда не из европы ))

В моем случае другое: мигранты по рабочим категориям, которые ради грин-карты много лет работали, платили за грин-карту свои деньги, ничего от государства не просили, против мигрантов по всем другим категориям, которые в наших глазах приезжают на все готовое и еще пособий требуют. Чисто вопрос справедливости, а не цвета кожи.

В домах еще огромный счет за электричество. А еще есть подозрение, что дома из ценовой категории около сотни будут требовать бесконечного ремонта и замены всего на свете.

У нас на двоих на 600 кв. футов счет за электричество $15/месяц. На 6 человек на 1800 кв. футов будет $50/месяц, если тратить энергию как мы. Секрет - не включать кондиционер летом и не включать отопление зимой. Первые несколько дней будет неприятно, но если их перетерпеть, то наступит дзен и экономия. Если не уметь терпеть и считать деньги, то ни на какую зарплату не проживешь.

Ремонты тоже придется отложить до лучших времен. А для серьезных поломок есть страховка на дом, которая в расходах на Zillow учтена.

В 69 лет с 4-11 миллионами активов и 900К в год заработка на двоих, наверняка выплаченными ипотеками и колледжами для детей - да можно много всего обещать и громко кричать обо всем, что в голову приходит ;-) Можно даже вообще все эти 900К раздать до нуля и все равно даже до миддл класса не "опустишься" с таким количеством assets, красота. Кстати было бы очень красиво и believable если она так и сделала разок хотя бы...

А по теме поста твои цифры вроде с реальностью и правда сходятся. И даже если бы нет, четверо детей - это осознанный выбор, который подразумевает наличие чего-то ну или во всяком случае должен подразумевать. Если нет - тогда мне сложно пожалеть, люди очень хорошо умеют отращивать себе хотелки до небес и потом считать, что им кто-то должен эти хотелки обеспечить. Скромнее надо быть, уж американцам точно есть в чем быть скромнее и в чем умеривать свои аппетиты (меня очень забавляет читать темы, где американцы яро поддерживают социальную справедливость во всем мире, но при этом не осознают, что то, к чему они привыкли - для большинства стран, в которых они это самое равенство хотят установить, это небывалая роскошь, поэтому да, социальная справедливость будет означать, что у них должно стать меньше). Дом в собственность - это тоже не необходимость, сколько людей во всем мире живут в крошечных съемных квартирках по три-четыре поколения, и это даже близко не bottom 1bln, а о недвижимости в собственность даже не могут мечтать. Вот и в данной истории в любом случае речь не идет о "спастись от возможности оказаться на улице", здесь идет речь о том, что "остаться в своем собственном жилье, которое растет в цене и потом будет asset".

Конечно, все эти утрирования про каждому на минималке дом в собственность звучат ну по меньшей мере ридикюльно и на уровне подростка-фантазера, но с образованием и медициной в этой стране реальный швах. Если бы эти две системы привести в порядок и почистить весь сидящий там шлак из раскормленных billing админов и тренеров футбольных команд, то образование и медицина станут на порядки доступнее до уровня, когда они реально доступны всем. Наверное не все медицинские процедуры оправданы и не все должны покрываться, но основная мед помощь (и тут можно долго размышлять, что в нее входит) должна быть доступна. А уж образование - тут говорить не о чем, уже давно в нашем мире существуют технологии, чтобы сделать лучшее образование доступным для всех абсолютно бесплатно или за десятую часть стоимости коммьюинити-колледжа, плюс еще и в десять раз более эффективным. И это даже не вопрос сколько налогов собирать с кого, это уже возможно за гораздо меньшие деньги, чем тратятся государством на образование сейчас. Я уж молчу про всех этих жуликов, которые умудряются трижды "доить" государство за то, что им не принадлежит и принадлежать никогда не могло (я о научных издательствах, разумеется).

Edited at 2019-05-14 06:48 am (UTC)

Я бы точно раздал на благотворительность доходы от книг. Потому что их покупают не потому, что она такой крутой писатель, а потому что она постоянно торчит в телевизоре как сенатор и кандидат. Пока у нее получается, что слова расходятся с делом, и ей никак не стать своей для рабочего класса, к которому она апеллирует.

Я тут подумал, что аргумент против моих расчет - если у них в ипотеку взят дорогой дом, по которому платежи, скажем, 3k в месяц. Вот тут на минималку никак не выкрутиться. Но вряд ли у них такой был в 60-е. И в таком случае я посоветую дом продать и купить что-то подешевле (а подешевле в Оклахоме есть).

И люди на минималке не должны жить очень хорошо. Иначе у большинства не будет никакой мотивации учиться, получать специальность. Вот потому и идут споры насчет возможности и разумности безусловного дохода.

А медицина в США - это такая черная дыра. Я честно скажу, что пойти в физику и понять, что такое темная материя, проще, чем пойти в политику и навести порядок в американской медицине. Первое я ожидаю, что случится в моей жизни, на второе не надеюсь.

Zillow дает расчет исходя из 20% down, без налогов и страховки. Зайдите в их калькулятор, поставьте полностью все данные, down процентов пять (больше им не скопить), получите другие цифры.

Я рассматриваю ситуацию, когда ипотека уже выдана, первоначальный взнос был уплачен. Именно ее сравнивает Уоррен - что у нее было в 60-е годы и как оно сейчас. И пришел к выводу, что сейчас сохранить дом было бы даже проще, так как все необходимые социальные законы уже существуют.

А так я противник того, чтобы выдавать ипотеку людям, которые работают за минималку. Это прямой путь к новому кризису и волне foreclosures.

Я не слежу за политикой, первый раз слышу про эту женщину. Но постоянно слышу про какую-то социалку в штатах и как тут можно жить припиваюче на фуд-стемпы и пособие. У меня не получилось. С самого начала, оказавшись в этой стране, я поняла, что надо что-то делать самой, потому что ничего не получишь. И я не знаю, что является причиной такой экономии, потому что и сама склонна к этому порою - может то, что наше детство пришлось на перестроечные времена дефицита... но навязать такой образ мысли американцам - невозможно. Говорят поколение великой депрессии доедали с тарелки всю еду, а все поколения потребления может и поведутся на разговоры про экологию, но не более того. Я сужу по тому, как ленятся разделять мусор и отправлять в переработку у нас на работе, только я одна выключаю свет, хотя сверху начальству спускаются директивы об экономии электроэнергии. Это такая страна, если какие-то хиппи вроде тебя тут и существуют, вас снесёт лавиной простых обывателей, которые никогда не откажут себе в удовольствии включить кондей. Вот у меня машина без компрессора и то в адскую жару я считаю я мучаю себя напрасно, и если б оставаться тут жить, надо бы потратить 200/400$ - и его установить, чтоб работал АС на время адской жары, а Вагингтон уже по климату догоняют южные штаты, и я уверена перегонит))) я к тому, что не будь таким наивным, я знаю ровно ровно двух человек в штатах помимо тебя, кто разделяет твои взгляды «жить по средствам». А таким как я, которые бы и хотели может сэкономить, сам американский уклад жизни частенько это не позволяет. Ну и про семьи, где заводят 4-х детей, это как правило, семьи религиозные, они тем более не думают так, как ты. Те, кто рассчитывают сколько стоит вырасти ребёнка- идут и делают аборт, это в американских сериалах показывают (или канадских). Решают, что не потянут и лишают себя очень важного опыта. Это я отвлеклась от темы - уверена, найди во всех штатах людей, которые осуществили твой план, и их можно пересчитать по пальцам, я знаю только одного и я слышала хор имигрантов, которые его осуждали и говорили: «не для того они в Америку переезжали, чтобы свой дом превращать в коммуналку (а это один из самых распространённых тут способов выплаты ипотеки - сдавать в аренду часть дома - бейсмент или даже несколько комнат) и какая-то часть меня с ними спешит согласиться. А уж когда речь не об иммигрантах, а людях, рожденных в штатах и попавших в такую ситуацию - ну тут все окружающие просто назовут их лузерами. Ты не смотрел док.фильм One nation under the stree”? На bbc я смотрела у друзей, вот там тоже: они только купили дом, и мужик потерял работу... самый главный кошмар американский... я очень надеюсь, кто бы ни пришёл к власти, реформируют существующую систему, жить здесь - очень сильный стресс, и нация просто вымирает, несмотря на ежегодный огромный % мигрантов. Я Америку успела полюбить, но тут далеко не все здорово, в т.ч. рынок жилой недвижимости.


Ты как раз хороший пример, что США - страна возможностей, если работать и не бояться. Приехала с плохим английским, без знания всех тонкостей законов и получения пособий и за два года вышла на уровень дохода, который сильно больше минималки и на который я выходил 10 лет (в 2007 году приехал в аспирантуру, а больше 40к в год впервые получил в 2017-м).

Американцы очень разные бывают. Изначально это страна протестантов, которые привыкли много работать и жить скромно, без развлечений и роскоши. Например, сейчас популярны блоги дауншифтеров, которые рассказывают как сэкономить на каждой мелочи - https://www.mrmoneymustache.com/. Чел работал программистом 7 лет, откладывал 70% от зарплаты и смог в 30 лет "уйти на пенсию", уехал в деревню в Колорадо, живет без машины и поучает остальных, как прожить семьей на 20к-30к-40к. Его блог стал настолько популярным, что сейчас он себе может намного больше позволить, но вот факт, что далеко не мы одни являемся носителями этой идеологии экономии в США. То, что мы живем в центре Сиэтла и платим за машину, которой пользуемся раз в месяц, в глазах того блогера был бы страшный грех и прихоть. Но если получать не минималку, то можно себе позволить маленькие радости жизни. Мой расчет был, что и на минималку тут можно выжить (в дешевом штате).

К тому же сейчас в США очень особенный период. Самые высокие в истории цены на недвижимость, акции, самая низкая безработица, но и самые высокие долги по кредиткам, за автомобили и за образование. Как следствие самое большое потребление. Экономисты утверждают, что это не может продолжаться бесконечно. И следующий кризис как раз будет проверкой, чей подход к жизни правильный в долгой перспективе.

Вроде получается что можно свести концы с концами, но что если есть еще невыплаченные кредиты из жизни до форс-мажора? Например за колледж?

За колледж, за машину и тд. Причем всегда, когда наступает какая-то жопа, за ней приходит еще и еще. Например, могут врезаться в вас и машина уезжает на свалку, страховка кое-что покрывает, но все равно надо доплачивать для покупки новой. А тут четверо детей и автор предлагает от машины отказаться совсем. Да у них скорей всего уже были две машины и расход бензина на $200 в месяц минимум. Попробуйте распихать детей по школам без машины. Даже если одна из школ рядом, остальные могут быть далеко, но недостаточно далеко, чтобы забирал автобус.

Насколько помню первый раз она «достойно» выступила, когда заявила о своём Native American Ancestry на 1/1024 часть


Ей за эту историю еще достанется во время primaries. Она ее не красит, но я готов ее за нее простить и счесть honest mistake. Мне не нравится непросчитанность ее экономической политики. Вот тут она точно не мой кандидат.